11月23日，《光明日?qǐng)?bào)》理論版刊發(fā)了我校金融學(xué)院吳鑫育教授的文章《以更高水平數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興》。

 文章在《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》文件中關(guān)于“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”這一要求的背景下，重點(diǎn)介紹了數(shù)字普惠金融對(duì)于推進(jìn)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的必要性和意義，并從“普”與“惠”兩方面給出了具體建議。

現(xiàn)將全文轉(zhuǎn)載如下：

以更高水平數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興

一

 普惠金融又稱(chēng)為包容性金融，是指在機(jī)會(huì)平等、商業(yè)可持續(xù)與成本可負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)為各類(lèi)市場(chǎng)主體提供的有效金融服務(wù)，特別強(qiáng)調(diào)滿足農(nóng)民、低收入人群、殘疾人等群體的金融需求。數(shù)字普惠金融是普惠金融發(fā)展的數(shù)字化階段，它借助數(shù)字技術(shù)進(jìn)一步提高了金融的普惠性，并且基于大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)信息技術(shù)，可以為傳統(tǒng)普惠金融難以觸及的客戶(hù)提供金融服務(wù)，從而擴(kuò)大了金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度，尤其適合為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。

黨的十八大以來(lái)，黨中央國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。自2013年至今，歷年政府工作報(bào)告都涉及普惠金融。2015年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，隨著規(guī)劃執(zhí)行的收官，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融能力得到快速發(fā)展，普惠性得到大幅度提高，在脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮了重要作用。今年的中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》特別提出，要“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。強(qiáng)調(diào)發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展是推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展、實(shí)現(xiàn)全面現(xiàn)代化的短板和弱項(xiàng)，作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)和普惠金融兩者的結(jié)合，農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以進(jìn)一步提高農(nóng)民、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)村貧困人口等群體的金融可得性和滿意度，有利于縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，通過(guò)擴(kuò)大正規(guī)金融服務(wù)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的覆蓋面，不斷發(fā)揮數(shù)字普惠金融在鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共享發(fā)展和共同富裕中的作用。

二

 高水平的農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以降低農(nóng)戶(hù)獲取金融服務(wù)的交易成本，提高農(nóng)村金融的普惠性，通過(guò)為農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)惠貸款，解決農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)發(fā)展中的融資難融資貴問(wèn)題，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村健康可持續(xù)發(fā)展提供有效金融支持，助力鄉(xiāng)村振興。

 首先，農(nóng)村數(shù)字普惠金融中的信用支付方式能夠產(chǎn)生延期支付的作用，這種延遲支付相當(dāng)于農(nóng)民的一種短期借貸行為，可以起到降低預(yù)算約束從而刺激農(nóng)戶(hù)消費(fèi)的作用。其次，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過(guò)非接觸式支付方式，放松了支付時(shí)間和空間的限制，降低了支付環(huán)節(jié)的交易成本，有助于擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)個(gè)人的支付意愿從而刺激消費(fèi)。再次，農(nóng)村數(shù)字普惠金融作為信用消費(fèi)的載體和手段，可以為農(nóng)戶(hù)提供更有效的消費(fèi)金融服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)的“宅”消費(fèi)、租賃消費(fèi)、云體驗(yàn)式消費(fèi)提供便利，從而激發(fā)出農(nóng)民新的消費(fèi)行為。最后，農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供的移動(dòng)支付等服務(wù)，有利于農(nóng)民擺攤設(shè)點(diǎn)時(shí)實(shí)現(xiàn)無(wú)接觸交易從而降低銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的交易成本，也有利于農(nóng)民通過(guò)網(wǎng)上直銷(xiāo)增加銷(xiāo)售渠道、擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)量。

三

發(fā)展高水平的農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，要從“普”和“惠”兩方面做工作。一方面，要充分發(fā)揮好農(nóng)村數(shù)字普惠金融的“普”的功能。借助數(shù)字技術(shù)優(yōu)化資源配置效率，提高農(nóng)村普惠金融的普及率和可得性，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象的范圍，更好發(fā)揮惠普金融能為單筆業(yè)務(wù)利潤(rùn)低但數(shù)量眾多的特殊群體提供金融服務(wù)的特性，增強(qiáng)為農(nóng)村居民服務(wù)的能力。非數(shù)字金融背景下，金融機(jī)構(gòu)熱衷于為處于正態(tài)分布中間部分的群體服務(wù)，而處于正態(tài)分布兩個(gè)尾端的群體，即利潤(rùn)小但數(shù)量眾多的農(nóng)戶(hù)通常很難受到金融機(jī)構(gòu)的重視，難以享受到正規(guī)的、及時(shí)的金融服務(wù)。而在數(shù)字金融背景下，由大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)提供的農(nóng)戶(hù)信用水平畫(huà)像，使得處于正態(tài)分布兩側(cè)的農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)估問(wèn)題得到低成本解決，由此增強(qiáng)了那些數(shù)量眾多但信用數(shù)據(jù)缺乏的農(nóng)民和涉農(nóng)小微企業(yè)等容易被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視的特殊群體的金融可得性，使得正態(tài)分布兩側(cè)的群體也可以得到正規(guī)金融服務(wù)。另一方面，要充分發(fā)揮好農(nóng)村數(shù)字普惠金融的“惠”的作用。首先，通過(guò)降低金融機(jī)構(gòu)的投入成本提高金融機(jī)構(gòu)的效益。數(shù)字普惠金融可以節(jié)省提供金融服務(wù)所需要的物理空間，可以降低金融服務(wù)的場(chǎng)所運(yùn)營(yíng)成本和人力資本成本，最終是降低了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本。其次，數(shù)字普惠金融除了可以利用傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的信息來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，還可以有效利用社交、消費(fèi)等個(gè)性化信息識(shí)別籌資者的信用水平和投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等來(lái)識(shí)別、測(cè)度和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，從而降低金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

 具體來(lái)說(shuō)，發(fā)展安全有效的農(nóng)村數(shù)字普惠金融，助力鄉(xiāng)村振興需要進(jìn)一步做好以下幾方面的工作。首先，加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的有效使用提供基本條件，提高農(nóng)戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)普及率；普及互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員、農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)水平，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)合理有效利用數(shù)字金融。其次，完善數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。金融服務(wù)平臺(tái)要堅(jiān)持發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，在兼顧盈利目標(biāo)的同時(shí)更加重視數(shù)字金融的普惠性，在確保信息安全的基礎(chǔ)上最大限度做好信息資源共享。再次，促進(jìn)信用評(píng)估的智能化，加強(qiáng)信息隱私保護(hù)?；谌斯ぶ悄芎徒鹑诖髷?shù)據(jù)進(jìn)行投融資風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、測(cè)度和預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)估智能化、綜合化，要注意在確保個(gè)人信息安全和隱私保護(hù)的同時(shí)加強(qiáng)信息披露監(jiān)管以確保信息的真實(shí)性。最后，加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管，準(zhǔn)確識(shí)別金融創(chuàng)新和金融犯罪。針對(duì)數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性強(qiáng)、傳播快、涉及面廣的特點(diǎn)，采取有效監(jiān)管措施，把合法的數(shù)字金融行為與打著互聯(lián)網(wǎng)旗號(hào)的非法互聯(lián)網(wǎng)高利貸、套路貸等行為區(qū)別開(kāi)來(lái)，打擊非法互聯(lián)網(wǎng)投融資活動(dòng)，促使賣(mài)方有責(zé)和買(mǎi)方自負(fù)有效結(jié)合。

（撰稿：金融學(xué)院  岑一峰；審核：金融學(xué)院  吳鑫育）